Actuellement fixé à son plus bas taux historique, le taux de base de 0,25% offert par la Banque du Canada aux institutions financières (comme les banques à charte) fait le bonheur des banquiers qui peuvent « acheter » leur argent pour une chanson mais c’est passablement moins drôle pour les Canadiens qui, eux, ne font plus de profit sur « le loyer de l’argent prêté aux banques » (par la Banque du Canada).

Qui plus est, même si le taux de base est à 0,25%, les cartes de crédit continuent à exiger des intérêts de 19,4% et plus!

En ce sens, il faut cesser la folie du taux de base « à 25 points de zéro » et l’augmenter, au plus vite.

Surprenant, comme position?

Pas si vous comprenez la mécanique perverse, pour les contribuables canadiens, à laisser le taux de base aussi ridiculement bas, pour le profit quasi-unilatéral des banquiers.

En fait, les contribuables canadiens oublient souvent que le « loyer de l’argent » est payant, pour notre gouvernement.

Ceci dit, c’est payant lorsqu’il est plus élevé que l’actuel taux de 0,25% qui, à toutes fins pratiques, signifie un « loyer presque gratuit » sur l’argent pour les institutions financières qui empruntent au taux de base, à la Banque du Canada.

C’est indécent parce que les banques ne baissent pas leurs taux, par le même facteur.

Par exemple, si vous magasinez pour acheter ou louer une automobile, attendez-vous à des taux d’intérêts de 7, 8 et même 9%, sur de l’argent émis par VOTRE GOUVERNEMENT, en VOTRE NOM, à des institutions financières qui, dans tous les cas, ne paieront qu’un maigre 0,25% d’intérêt!

Si notre gouvernement est sérieux à propos du paiement de notre dette, il faudra remonter le taux de base entre 4 et 5% et trouver le moyen de prêter l’argent (de la Banque du Canada) à tous ceux qui en font la demande afin de briser l’oligopole bancaire actuel.

Amis Canadiens, il nous faut comprendre les enjeux liés au loyer de l’argent parce que ça nous touche tous, très directement.

Conséquence?

Les investisseurs —petits et grands— sont nerveux.

Et avec raison!

Après tout, qui voudrait perdre de l’argent aux mains d’escrocs sans scrupules? Sûrement pas vous, assurément!

En ce sens, malgré les scandales qui continuent d’éclater, avez-vous encore confiance en votre conseiller financier?

Au fond, préférez-vous désormais gérer votre argent par vos propres moyens?

Voici comment l’ARC présente les CELI, un nouveau véhicule d’épargne qui vise à aider les épargnants à payer le moins d’impôt possible tout en permettant, à la longue, d’accumuler un peu d’argent pour parer à différentes situations imprévues ou encore, pour la retraite:

À compter de 2009, les résidents canadiens âgés d’au moins 18 ans pourront gagner un revenu de placement exempt d’impôt à l’intérieur d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), tout au long de leur vie.

Les cotisations versées dans un CELI ne sont pas déductibles d’impôt, ni les intérêts payés sur des emprunts effectués pour investir dans un tel compte. Toutefois, les revenus gagnés dans un CELI (par exemple le revenu de placement et les gains en capital) ne sont pas imposables, même au moment d’un retrait.

Pour 2009, le plafond du CELI est fixé à 5 000 $. Pour les années suivantes, ce montant sera indexé au taux d’inflation et arrondi à 500 $ près. Le montant représentant les droits de cotisation inutilisés pourra être reporté aux années futures. Le montant total des retraits d’un CELI effectués au cours d’une année civile sera ajouté aux droits de cotisation à un CELI de l’année civile suivante.

— Agence du revenu du Canada

Avouez que c’est intéressant, surtout si vous avez des sous à placer — pour ceux qui n’ont pas d’argent à consigner dans un tel compte, cette mesure fiscale ne change rien mais pour les autres (la minorité des gens), ça peut aider à mettre un bon montant de côté, surtout si toute la famille s’y met.

Pour une personne qui a des revenus fixes, ça semble être le véhicule d’épargne rêvé.

Est-ce que vous avez commencé à épargner un peu d’argent via un CELI ou est-ce que vous comptez attendre encore un peu avant de vous en servir?

— Claude Gélinas

L’oligopole des institutions financières canadiennes sur l’argent de notre pays ne sert que les intérêts de ceux-ci.

Or, l’argent devrait d’abord servir à enrichir tous les citoyens du pays et non les entremetteurs-obligés pour avoir accès à cet argent (les banques, via des prêts).

Alors, mon idée est de forcer la Banque du Canada à prêter à des millions de toutes petites coopératives de microcrédit.

Que ces coopératives soient opérées en familles ou dans des groupes d’amis, l’argent y taux de base (actuellement 0,25%) de la Banque du Canada, plus un tout petit pourcentage (un autre 0,25%, par exemple) pour payer les frais de gestion de la petite coopérative.

Encore mieux, à la fin de l’année, une fois les dépenses de la petite coopérative payée, le versement des dividendes (profits après les opérations) se fait… aux membres! Ainsi, même si les membres paient un tout petit taux d’intérêt sur leurs prêts, cet argent leur revient en bonne partie, à la fin de l’année.

Imaginez à quelle vitesse les Canadiens et les Québécois s’enrichiraient, avec un système aussi juste, envers tous!

À part les institutions financières (telles qu’on les connaît), tout le monde s’enrichirait.

Il y aurait assurément des regroupements de coopératives pour opérer des guichets et des services à valeur ajoutée comme ceux nécessaires pour transiger avec l’étranger mais dans chaque coopérative, la gestion aura lieu via des logiciels (ou scripts) en logiciel libre (« open source ») qui seraient régulièrement actualisés.

Ce serait génial et je cherche un ou des mécènes pour me financer afin de faire changer les règles à la Banque du Canada (ce qui me semble possible, après avoir échangé avec un membre du CA) et ensuite, essaimer l’idée, d’un bout à l’autre du pays.

Écrivez-moi si vous aimeriez contribuer à éliminer toutes les dettes, en très peu de temps.

L’argent peut véritablement servir à enrichir tous les citoyens de bonne volonté et j’entends mettre en place le projet qui concrétisera cette vision.

Entre les cartes de crédit qui « roulent » le solde dû de mois en mois, les frais de scolarité (raisonnables mais somme toute, impitoyables) et les salaires ridicules des emplois traditionnellement réservés aux étudiants, il n’y a pas de bouée de sauvetage financier pour nos jeunes adultes — à part la famille ou les largesses de la providence, ce qu’on pourrait qualifier de cadeau du Père Noël.

Bien que ce soit tentant de toujours espérer que le Père Noël (ou la providence, c’est selon) nous couvre d’or, le seul moyen éprouvé pour réussir, financièrement, c’est de ne plus compter sur le gros bonhomme imaginaire emblématique du temps des fêtes!

Les jeunes adultes qui ont suffisamment de discipline pour économiser SYSTÉMATIQUEMENT entre 15% et 30% de tout ce qu’ils gagnent augmentent leurs chances de voir leur situation financière s’améliorer, au fil des années.

Bien sûr, il y a mille-et-unes tentations comme les sorties, les automobiles neuves et les vêtements griffés mais un jeune adulte averti sait qu’un compte de banque vide est bien plus pénible que de vivre de manière un peu plus spartiate (lire: humble).

Les jeunes adultes doivent aussi se payer de petites gâteries mais ceux qui comprennent le mieux l’importance d’économiser savent, par exemple, qu’une belle promenade dans un parc avec une personne que l’on apprécie est -beaucoup- plus agréable qu’une beuverie dans un bar… et c’est gratuit, de surcroit!

Il y aura toujours ceux qui s’opposeront aux préceptes plus économes pour dire qu’il faut « vivre » pendant qu’on est jeune et bien qu’il y ait aussi beaucoup de sagesse dans cette approche, il se trouve que les jeunes adultes qui n’arrivent pas à joindre les deux bouts, financièrement, doivent passer des moments particulièrement pénibles qui auraient pu, plus souvent qu’autrement, être évités en faisant plus attention à son argent.

Enfin bref, ceci dit, profitez de la vie car en fin de compte, elle est trop courte ; )

À Montréal, notamment, les prix des maisons ont énormément augmenté au cours des dernières années.

On parle d’une hausse de 50% en 5 ans!

La propriété en ville est maintenant inaccessible pour les premiers acheteurs. À moins d’avoir un excellent salaire, un héritage ou encore un endettement à très long terme.

Ainsi, les hypothèques amorties sur 40 ans, offertes depuis peu dans quelques banques, sont de plus en plus populaires au Québec.

Les prêts hypothécaires amortis sur 35 ou 40 ans sont-ils un avantage ou un piège?

Les profits records des grandes banques canadiennes n’est d’ailleurs pas une grande surprise quand on constate que presque toutes les interventions bancaires sont tarifées, souvent en totale disproportion du service rendu.

Par exemple, les guichets automatiques sont de véritables machines à sous tant elles nous soutirent notre argent pour les plus élémentaires transactions (comme le retrait de 20$). Il s’agit de NOTRE argent, sur lequel les banques font de l’intérêt, qu’on doit PAYER pour obtenir… comme si elle n’était pas déjà à nous!

J’ai vérifié le mois dernier et pour un compte d’épargne « normal » chez Desjardins, l’intérêt mensuel pour un solde variant entre 1,500$ et 3,000$ était de 4 cents!

4 cents!

Pour avoir géré (et fait de l’intérêt) sur des milliers de dollars, durant tout le mois!

Un calcul élémentaire où, par exemple, le 2,000$ (chiffre moyen) aurait été placé (par la banque) à 8% pour le mois (ce qui est conservateur), aurait procuré un revenu (en intérêt) de 160$ à la banque.

Vous voyez la spectaculaire disproportion avec le 4 cents?

Pour ainsi dire, la banque a empoché 159,96$ avec l’argent déposé… et ils ont le culot de charger chacune des transactions au guichet automatique.

Sérieusement, c’est enrageant.

Et ne comptez pas sur le gouvernement fédéral ou provincial pour agir puisque leur politiques, de manière directe ou non, sont dictées en grande partie par… les banques.

Il faut en finir avec les frais d’utilisation des institutions bancaires.

Qu’importe les arguments des banques, ces frais prouvent un cynisme sans nom des richissimes actionnaires de ces grosses vaches sacrées contre les simples mortels que nous sommes qui doivent recourir à leurs services pour fonctionner, au plan financier, en société.

Et vous, croyez-vous que les frais d’utilisation, dans les banques, sont « pleinement justifiés et raisonnables »?

Il ne touche que ceux qui déclarent plus d’un certain montant gagné, annuellement.

En ce sens, il faut savoir qu’au Québec, il se trouve moins de 56% de la population de 18 ans ou plus (ayant le droit de vote) qui doit verser des sommes, en guise d’impôt, au gouvernement.

En comparaison, ce chiffre dans l’ensemble du Canada est de 60% et aux États-Unis, de 65%.

À l’inverse, un peu plus de 44% des Québécois ne paient AUCUN impôt sur le revenu. Ces individus continuent toutefois de payer (presque) toutes les autres taxes mais pas l’impôt, laissant ainsi la plus grosse part du « fardeau fiscal » sur les épaules des contribuables (un peu) plus riches.

Évidemment, tous les Québécois doivent produire une déclaration de revenus mais pour un peu plus de 44% d’entre eux, ce sera une opération qui ne se soldera pas par un déboursé d’argent pour payer des impôts!

Pour les autres, il faudra passer à la caisse…

Par exemple, avec un taux de 15% (qui semble juste, vu nos dépenses d’État), un citoyen qui gagne 8,000$ par année verserait 1,200$ alors qu’un autre qui gagne 80,000$ verserait 12,000$.

Ce serait si simple!

Comme tout le monde paierait de l’impôt, la société serait plus juste pour tous alors qu’actuellement, la plupart des services offerts le sont d’abord pour satisfaire ceux qui les financent (autrement dit, ceux qui paient de l’impôt).

Imaginez la simplicité inédite de la relation entre le gouvernement et ses contribuables!

Fini la complexité.

Le rapport d’impôt pourrait tenir sur trois (3) lignes:

• Combien vous avez gagné, pendant l’année: 8,000$
• 15% de ce gain: 1,200$
• Solde conservé par le contribuable: 6,800$

Avouez que ce serait formidable, sans compter que ce serait simple de payer cet impôt par acomptes provisionnels ou via ses chèques de salaire (prélèvement à la source).

Comme cette alternative pourrait, semble-t-il, nuire au plus démunis, le gouvernement actuel préfère entretenir le monstre administratif actuel qui se veut profondément injuste pour ceux qui sont forcés d’y contribuer et beaucoup trop clément pour tous les autres.

Prenez note que cette formule permettrait au Québec de devenir la province la plus riche de la planète puisqu’au lieu de ne rien payer (via des abris fiscaux et des passes-passes de fiscalistes), nos entreprises paieraient, elles aussi, le taux d’impôt unique de 15% — les milliards s’accumuleraient à une vitesse inédite et dans les faits, les entreprises n’en souffriraient pas.

Bien sûr, il y aurait quelques milliardaires frustrés mais ça ne les empêcherait pas de dormir.

Pour le reste d’entre-nous, cet formule d’impôt serait une bouffée d’air frais!

Le citoyen qui n’a aucune notion comptable, fiscale ou de protection de son patrimoine se laissera charmer par le premier « préparateur d’impôt » qui lui promettra un « remboursement rapide » et donc, sera d’une certaine façon inconscient de la complexité de l’impôt québécois, auquel il faut bien sûr ajouter l’impôt canadien.

En revanche, ceux qui connaissent l’importance de faire soi-même son impôt sont des habitués des formulaires d’impôt qui, en somme, cherchent à identifier ce que vous avez gagné en contrepartie des déductions auxquelles vous avez droit.

Le gros calcul de mathématique derrière chaque déclaration d’impôt augmente de manière exponentielle chaque fois que le déclarant est un travailleur autonome, un professionnel ou simplement un investisseur qui doit rendre des comptes sur ses placements.

Les deux paliers de gouvernement n’en finissent plus de poser des questions (dont l’utilité demeure très discutable) ce qui se traduit par des pertes de temps colossales, liées à l’impôt.

En tant que société, l’impôt pose de nombreux problèmes — l’un d’entre eux étant justement les pertes de temps pour faire plaisir aux fonctionnaires qui justifient leurs gros salaires « syndiqués » par une avalanche sans fin de formulaires, de règles (souvent contradictoires) et de procédures (passage obligé de toute bureaucratie qui se respecte, au grand dam des citoyens).

Au Québec, c’est pire qu’ailleurs puisque nous sommes aux prises avec une fiscalité oppressive qui étouffe l’innovation, l’initiative et le désir de réussir.

Doit-on respecter l’impôt?

Peut-être mais vu l’état actuel des choses, il aurait sûrement mieux valu laisser l’argent dans les poches des citoyens plutôt que de la canaliser entre les mains des politiciens qui engraissent les syndicats tout en oubliant de défendre les citoyens qu’ils sont pourtant censés servir.

Les politiciens prennent l’argent des impôts et font ce qu’ils veulent avec puis, dans un effort de relations publiques obligées, tentent de nous faire croire que c’est pour notre bien… il faudrait être royalement naïf pour se laisser berner par de telle manœuvres.

Ainsi, les pertes de temps liées à l’impôt ne risquent que de s’aggraver avec les années parce qu’avec les dettes qui montent, la seule solution que trouvent les politiciens, c’est d’égorger encore plus les citoyens, souvent via des ponctions sombres, cachées dans d’obscures formulaires…